近日，中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會在蘇州召開，峰會專門設置了“AIoT+金融創(chuàng)新發(fā)展分論壇”，多家單位在分論壇上介紹了其在AIoT+金融領域的實踐。
今年年初，人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，在金融業(yè)網(wǎng)絡基礎設施、服務渠道、產(chǎn)品體系等方面提出了智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）應用于金融業(yè)的重點任務。在頂層設計驅(qū)動下，各產(chǎn)業(yè)主體開始積極推動AIoT在金融業(yè)的應用。近日，中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會在蘇州召開，峰會專門設置了“AIoT+金融創(chuàng)新發(fā)展分論壇”，多家單位在分論壇上介紹了其在AIoT+金融領域的實踐。從各家單位的分享中，可以感受到AIoT+金融這一領域越來越受到業(yè)界重視，在筆者看來，其中幾個特點和趨勢值得關注。
金融機構開始成為物聯(lián)網(wǎng)技術“供給方”，開始對業(yè)務創(chuàng)新形成全方位支持
當前，大型金融機構已不僅僅是物聯(lián)網(wǎng)技術的需求方，也開始成為物聯(lián)網(wǎng)技術的“供給方”，通過自研或合作研發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)平臺和系統(tǒng)方案，支持內(nèi)外部創(chuàng)新，尤其是一些大中型銀行作為物聯(lián)網(wǎng)“供給方”的特點更為明顯。在筆者看來，這一特點主要表現(xiàn)在以下兩方面：
1、大中型金融機構物聯(lián)網(wǎng)平臺建設加速，全方位支撐金融業(yè)務創(chuàng)新
大型銀行建設總行級物聯(lián)網(wǎng)平臺已成為近年來的趨勢，除了工農(nóng)中建等國有大行外，平安、光大等股份制商業(yè)銀行也加速物聯(lián)網(wǎng)平臺建設。以中國銀行為例，該銀行在2019年之前已開始采用物聯(lián)網(wǎng)技術進行業(yè)務創(chuàng)新，但彼時物聯(lián)網(wǎng)設備只是分散接入，相關物聯(lián)網(wǎng)解決方案只能是煙囪式系統(tǒng)開發(fā)并存在明顯的數(shù)據(jù)孤島，導致開發(fā)周期長、成本大。意識到這一問題，中國銀行開始推動物聯(lián)網(wǎng)平臺的建設，并于2021年初步建成基礎物聯(lián)網(wǎng)平臺，具備了設備接入與應用開發(fā)解耦的能力、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準體系，對于一些基于物聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)了降本增效；目前，中國銀行正在推動物聯(lián)網(wǎng)平臺第三階段建設，目標是打造企業(yè)級的IT基礎設施，與業(yè)務系統(tǒng)連通，實現(xiàn)智能聯(lián)動指導決策。
物聯(lián)網(wǎng)平臺成為銀行IT基礎設施的重要組成部分，以物聯(lián)網(wǎng)平臺獲取銀行客戶更為豐富的數(shù)據(jù)，尤其是深入的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)并形成數(shù)據(jù)處理能力，已經(jīng)能夠為押品管理、貸后監(jiān)管等場景提供支持。在此基礎上，將物聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行其他業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)結合，共同輸入到企業(yè)級的數(shù)據(jù)湖中，各個業(yè)務系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務邏輯提取數(shù)據(jù)進行分析和預測，從而使銀行的模型更為準確和可靠。從這個角度來看，銀行自建的物聯(lián)網(wǎng)平臺為業(yè)務創(chuàng)新提供技術支持，可以說是行內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)技術“供給方”。
2、部分金融機構基于自身成熟的技術積累，推動物聯(lián)網(wǎng)技術對外輸出
過去幾年，大中型金融機構不斷成立和孵化專業(yè)的金融科技子公司或合資公司，這些公司除了滿足金融機構內(nèi)部技術支撐之外，開始不斷加大對外技術輸出，包括向同業(yè)中小機構輸出。最為典型的是大型銀行金融科技子公司向同業(yè)中小銀行進行技術輸出，例如，建設銀行已累計向大量中小金融機構提供“慧系列”風險工具，輸出智能化和數(shù)字化風控技術；工商銀行累計向近30家中小銀行、券商、保險等同業(yè)客戶提供“工銀BRAINS”智能反洗錢、信貸管理系統(tǒng)等5大類科技產(chǎn)品。金融機構的物聯(lián)網(wǎng)技術雖然還不如風控、信貸管理等技術系統(tǒng)大規(guī)模對外輸出，但在部分成熟技術領域，已經(jīng)初步形成對外輸出能力。
舉例來說，平安集團旗下的塔比星定位于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，提供的產(chǎn)品中也有基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的整體解決方案，比如面向小微制造企業(yè)的數(shù)字化服務的塔比智造平臺，包括自研輕物聯(lián)設備，可以實時采集海量非標工業(yè)設備生產(chǎn)運行數(shù)據(jù)，通過對海量數(shù)據(jù)的篩選、建模、分析，為金融機構解決貸前、貸中、貸后的很多痛點，這一平臺已對外提供服務。未來，預計大中型金融機構也將成為物聯(lián)網(wǎng)技術方案供應商中的重要主體。
一系列AIoT+金融解決方案逐漸成熟，規(guī)模化落地前景廣闊
多樣化技術不斷融合的背景下，物聯(lián)網(wǎng)向著智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）升級，在產(chǎn)業(yè)鏈上下游各類主體的推動下，AIoT在金融業(yè)的應用場景持續(xù)探索，雖然還未形成大規(guī)模應用的態(tài)勢，但一些解決方案已逐漸成熟，解決了多個場景中的痛點。
一方面，不同供給群體基于自身優(yōu)勢，解決了場景金融中多個難題，形成專門的AIoT金融解決方案。AIoT端到端的解決方案涉及環(huán)節(jié)比較多，加上金融業(yè)場景復雜性以及金融產(chǎn)品對風險管控要求較高的特點，單個主體無法提供所有的能力，更多是基于自身的優(yōu)勢，攻克重點難題，并和產(chǎn)業(yè)鏈各合作伙伴深度合作，形成典型的AIoT+金融解決方案。
在本次“AIoT+金融創(chuàng)新發(fā)展分論壇”上，各家機構展示了其在AIoT+金融領域的主要優(yōu)勢以及主要方案。例如，中國移動依托其擁有的“連接+算力+能力”體系，推出數(shù)智金融服務方案，尤其是借助移動通信網(wǎng)絡、物聯(lián)網(wǎng)平臺、芯片模組的優(yōu)勢，推動產(chǎn)業(yè)金融平臺建設；螞蟻集團依托螞蟻鏈的優(yōu)勢，結合物聯(lián)網(wǎng)技術，推動可信數(shù)字底座，重點針對實體資產(chǎn)數(shù)字化可信上鏈流轉(zhuǎn)，能夠直達實體經(jīng)濟生產(chǎn)和供應鏈各環(huán)節(jié)，支持產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展。
另一方面，多個場景的AIoT解決方案已得到驗證，形成一定規(guī)模的落地示范。動產(chǎn)融資、大宗倉儲監(jiān)管、汽車金融等場景已得到廣泛驗證，例如中國銀行、螞蟻集團均在其分享中介紹了汽車貸后監(jiān)管、新能源商用車保險等案例，中移上研院、京東科技展示了數(shù)字倉庫助力大宗商品監(jiān)管的案例，螞蟻集團、鑫聯(lián)享分享了融資租賃的案例。
其中，針對豬牛羊等活體抵押監(jiān)管得到多家機構的推薦。近年來，多個地方政府發(fā)布了活體抵押貸款的指導意見，釋放政策紅利，來落實中央提出的發(fā)展普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的精神，有些地方還將活體抵押貸款納入到了鄉(xiāng)村振興績效考核中，可以說是形成了強有力政策支持。然而，活體抵押長期存在著押品價值低、重復抵押、押品易滅失等難題，在AIoT相關技術和方案成本大幅下降的背景下，AIoT成為助力活體抵押落地的有效手段。在實踐中，采用智能耳標、項圈等采集動物的體征信息，通過區(qū)塊鏈上鏈保證數(shù)據(jù)源頭可信，通過蜂窩網(wǎng)絡或自組網(wǎng)形勢將數(shù)據(jù)收集至專門的監(jiān)管平臺，實現(xiàn)對活體資產(chǎn)的有效監(jiān)管。
AIoT+金融標準和評測工作已穩(wěn)步推進，規(guī)范化的重要性凸顯
目前，AIoT+金融的政策環(huán)境不斷完善，業(yè)界對于這一領域的市場前景也比較認可，AIoT+金融的應用雖然處于發(fā)展初期，但已進入了新的發(fā)展階段，一些規(guī)?；膱鼍罢陂_啟。在這個過程中，行業(yè)還存在一些明顯的問題，其中一方面是標準的缺失。AIoT+金融是一個融合領域，需要從融合角度形成專門的標準體系，但目前的現(xiàn)狀是不同機構對AIoT系統(tǒng)的部署要求差異較大，包括標的物感知的數(shù)據(jù)類型、感知方式、物模型、平臺建設等各個方面；另外，不同的金融業(yè)場景對AIoT系統(tǒng)部署要求的差異也比較明顯，還未提煉出一些通用的設備、技術要求，阻礙了AIoT+金融規(guī)模化落地。
在此背景下，近年來多家機構已開始了AIoT+金融相關標準的研究制定，并形成一定的成果。舉例來說，今年3月，業(yè)界首個針對AIoT+金融應用領域的標準化文件《集成了5G與物聯(lián)網(wǎng)的抵質(zhì)押物管理技術方案》正式發(fā)布，該標準是由中國信通院和中國銀行業(yè)協(xié)會共同發(fā)起，聯(lián)合了多家銀行、運營商、技術廠商共同制定，并向國內(nèi)超過40家銀行機構廣泛征求意見。
借助AIoT技術，在對抵質(zhì)押物管理中可以形成感知、邊緣處理、連接、管理平臺、安全、數(shù)據(jù)對接等六方面能力，形成了完整的數(shù)字化管理方案，提升銀行抵質(zhì)押物管理中的風控水平。該標準化提出了金融機構抵質(zhì)押物管理平臺可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術方案支撐的典型場景包括動產(chǎn)定位管理、融資租賃物風險管控、供應鏈金融中資產(chǎn)管理以及特定不動產(chǎn)的監(jiān)測管理等，這些場景都是此前實體經(jīng)濟融資中存在痛點的領域，AIoT技術在一定程度上解決了相應的痛點，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。除此之外，中國信通院和中國銀行業(yè)協(xié)會繼續(xù)圍繞AIoT+金融的多個場景，進行系列標準的研究制定。
有了標準并不代表能夠?qū)崿F(xiàn)落地，還需要通過各種方式進行貫徹，讓標準“用起來”才能破解AIoT+金融領域相關痛點。在相關標準基礎上，針對AIoT+金融技術方案的評估測試體系也加快構建，成為貫徹標準的重要抓手。中國信通院基于現(xiàn)有標準，開始構建智能物聯(lián)網(wǎng)金融技術方案（AFT）評估體系，針對銀行、運營商、技術廠商構建的抵質(zhì)押物技術方案進行全面評估，促進AIoT+金融標準落地。首個評估評估包括了6大能力域、27個能力模塊、110個細分能力項，全面涵蓋抵質(zhì)押物監(jiān)管中AIoT技術方案，當前中國移動、中國銀行、螞蟻集團等代表性機構已參與了首批評估。
在標準化和評估測試工作的穩(wěn)步推進下，AIoT+金融發(fā)展的規(guī)范性將不斷提升。金融業(yè)具有風險厭惡的特點，在技術方案不成熟、不完善的情況下，很難形成規(guī)?；捎?。目前智能物聯(lián)網(wǎng)技術已在多個行業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化部署，在金融業(yè)大量場景也得到驗證，在標準和評測等規(guī)范化工作推動下，相信AIoT+金融應用會持續(xù)加速。
12月7日 深圳
“2022中國AIoT產(chǎn)業(yè)年會暨2023智能產(chǎn)業(yè)前瞻洞察大典”
