近日，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推廣農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資的通知》（簡稱“通知”），推動農(nóng)業(yè)中的大棚、養(yǎng)殖舍這些設施，以及豬、牛、羊等畜禽活體，變成能抵押、能變現(xiàn)的資產(chǎn)，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有效的融資支持，助力鄉(xiāng)村振興。這一政策重點提到采用數(shù)字化技術(shù)推動農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資，其中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也被列為重要手段，它為盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”、解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資難題提供了一條技術(shù)路徑。
首次面向全國出臺針對性政策
農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資已不是一個新事物，但此前僅限于部分地區(qū)、部分金融機構(gòu)自行推進和試點，并沒有全國性的政策出臺。
例如，四川省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、四川省財政廳、中國人民銀行四川省分行、國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)關(guān)于促進肉牛奶牛生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的通知，提出“推廣肉牛、奶牛活體抵押貸款，適當提高抵押率”。河南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)河南省推進畜牧業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干措施的通知中，提出“擴大建設銀行“裕農(nóng)快貸—豫農(nóng)惠養(yǎng)殖”、農(nóng)業(yè)銀行“智慧畜牧貸”、農(nóng)商行“金燕養(yǎng)殖貸”等銀行金融機構(gòu)畜牧業(yè)金融產(chǎn)品業(yè)務規(guī)模。2025年江蘇省委一號文件提出支持金融機構(gòu)將畜禽活體等納入有效抵押物范圍。
今年年初，中央一號文件提出“推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設施等抵押融資貸款”，本次三部門聯(lián)合印發(fā)的通知，正是落實中央一號文件部署要求的具體舉措，同時也為在全國范圍內(nèi)推動農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資奠定了政策基礎。一直以來，缺乏合格抵押物是農(nóng)企農(nóng)戶貸款面臨的一大困境，這次的政策發(fā)布讓這一領(lǐng)域資產(chǎn)抵押不再是小范圍試點，為廣大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決融資難、融資貴問題的意義重大。
以數(shù)字技術(shù)擴大涉農(nóng)生產(chǎn)的抵押物范疇
這次新政明確，兩類核心農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可重點用于抵押，一是農(nóng)業(yè)設施，重點聚焦投資價值高、示范帶動作用強的農(nóng)業(yè)設施；二是畜禽活體，重點是權(quán)屬清晰的畜禽活體。仔細研讀政策，我們發(fā)行，在這兩類資產(chǎn)的確權(quán)、價值評估、抵押登記、金融服務、監(jiān)測等多個環(huán)節(jié)，都需要數(shù)字技術(shù)的介入，其中物聯(lián)網(wǎng)在這些環(huán)節(jié)也發(fā)揮了重要作用。從一定程度來說，若沒有數(shù)字技術(shù)，農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體很難成為符合金融機構(gòu)要求的抵押物。從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用角度，我們可以總結(jié)其對于農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押的作用：
從資產(chǎn)數(shù)字化與確權(quán)登記來看，政策中提出推廣電子耳標、生物識別等數(shù)字化技術(shù)，探索賦予畜禽活體數(shù)字身份標識。我們知道，在農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的多個項目中，就是采用物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為每頭牲畜、每棟溫室建立唯一、不可篡改的“數(shù)字身份證”，這也是實現(xiàn)抵押融資的首要前提。
從貸后風險動態(tài)監(jiān)控來看，政策要求支持通過物聯(lián)網(wǎng)平臺等智能化手段，加強在押資產(chǎn)管理。多個項目實踐顯示，通過傳感器、攝像頭等設備，對抵押的農(nóng)業(yè)設施狀態(tài)、畜禽存欄量、健康狀況進行24小時遠程監(jiān)控，防止資產(chǎn)被私自處置，保障押品安全，是常用的做法。
從構(gòu)建數(shù)字化管理平臺來看，政策要求支持有條件地區(qū)建設抵押數(shù)字化管理平臺，賦予資產(chǎn)專屬“二維碼”，實現(xiàn)“一棚一碼”、“批次賦碼”管理。這一要求在多年來的智慧農(nóng)業(yè)實踐中并不新鮮，通過標識和平臺的作用發(fā)揮，物聯(lián)網(wǎng)成為連接農(nóng)戶、金融機構(gòu)、政府部門一個紐帶。
從價值評估與風險定價來看，政策提出鼓勵金融機構(gòu)依據(jù)多維度信息，探索通過大數(shù)據(jù)建模分析進行價值評估。而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的一個重要的作用就是實時采集的生產(chǎn)數(shù)據(jù)（如溫濕度、飼喂量、增重情況），為評估資產(chǎn)價值和預測未來現(xiàn)金流提供了動態(tài)、客觀的依據(jù)，幫助金融機構(gòu)更精準地定價。
物聯(lián)網(wǎng)應用于農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資前景廣闊
農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域重要的資產(chǎn)，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，這兩個領(lǐng)域本身具有規(guī)?；膱鼍?，為物聯(lián)網(wǎng)支持這兩個領(lǐng)域資產(chǎn)抵押打下基礎。
從農(nóng)業(yè)設施角度來看，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2024年6月，全國現(xiàn)代設施種植面積達到4000萬畝，約70%的肉蛋奶和52%的養(yǎng)殖水產(chǎn)品由設施養(yǎng)殖提供。同時，我國設施生產(chǎn)技術(shù)裝備研發(fā)進程加快，自主化、國產(chǎn)化設施裝備體系初步形成，其中90%的日光溫室配備了自動卷簾機，71%的日光溫室和塑料大棚實現(xiàn)機械耕整地，基于云技術(shù)、無線傳感器的溫室物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在部分現(xiàn)代化設施中率先使用?，F(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)涵蓋種子、機械、農(nóng)藝、材料、信息等眾多領(lǐng)域，設施種植機械化率超過40%。
2023年6月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部門聯(lián)合印發(fā)《全國現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)建設規(guī)劃（2023—2030年）》，提出到2030年，全國現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)規(guī)模進一步擴大，區(qū)域布局更加合理，科技裝備條件顯著改善，穩(wěn)產(chǎn)保供能力進一步提升，發(fā)展質(zhì)量效益和競爭力不斷增強。設施蔬菜產(chǎn)量占比提高到40%，畜牧養(yǎng)殖規(guī)?；蔬_到83%，設施漁業(yè)養(yǎng)殖水產(chǎn)品產(chǎn)量占比達到60%，設施農(nóng)業(yè)機械化率與科技進步貢獻率分別達到60%和70%，建成一批現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)創(chuàng)新引領(lǐng)基地，全國設施農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全抽檢合格率穩(wěn)定在98%。
面向2030年的設施農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，相關(guān)資金缺口明顯，例如涉及到設施農(nóng)業(yè)的高新設施與裝備的研發(fā)上投入相對不足，這在一定程度上限制了現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要探索多元化的資金來源。將投資價值高、示范帶動作用強的農(nóng)業(yè)設施本身作為一個抵押物，從一定程度上解決資金缺口問題。
從畜禽活體角度來看，2024年，全國生豬出欄7.02億頭，生豬存欄4.27億頭；全國肉牛出欄5099萬頭，全國牛存欄10047萬頭；全國羊出欄3.23億只，羊存欄3億只。2024年，全國家禽出欄173.4億只，家禽存欄64.8億只。
農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，我國規(guī)模養(yǎng)殖水平持續(xù)提升，生豬規(guī)?；式咏?0%、奶牛超過70%、蛋雞肉雞超過80%，畜禽養(yǎng)殖規(guī)模化率達到70%以上，規(guī)模養(yǎng)殖場成為肉蛋奶供應的主要來源。
這些規(guī)?；B(yǎng)殖，正是能夠開展畜禽活體抵押的重要場景，在此背景下，推動物聯(lián)網(wǎng)開展電子耳標、生物識別等數(shù)字化技術(shù)應用，根據(jù)畜禽活體的不同生物特征，探索賦予畜禽活體電子動態(tài)檔案、數(shù)字身份標識等差異化確權(quán)方式，以及賦予抵押資產(chǎn)專屬“二維碼”，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)設施“一棚一碼”、畜禽活體資產(chǎn)“批次賦碼”管理，可以有效實現(xiàn)對活體抵押工作的支持。
當然，物聯(lián)網(wǎng)支持農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資還面臨著一系列挑戰(zhàn)，包括前期投入成本較大，如對中小農(nóng)戶而言，物聯(lián)網(wǎng)設備的購置和運維成本仍是一筆負擔；數(shù)據(jù)標準與安全問題，如目前還缺乏統(tǒng)一的設備接入、數(shù)據(jù)格式標準，大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的隱私保護也至關(guān)重要；商業(yè)模式可持續(xù)性還不確定，如何設計多方共贏的商業(yè)模式，讓農(nóng)戶、金融機構(gòu)、科技公司都愿意持續(xù)投入，仍需探索。不過，面向全國推廣農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資已啟動，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是開啟農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體金融屬性的探索會進一步加速，將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖和種植，轉(zhuǎn)變?yōu)榭捎嬃?、可監(jiān)控、可評估的數(shù)字化資產(chǎn)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水過程中，物聯(lián)網(wǎng)會持續(xù)發(fā)揮重要價值。
